Как банки и страховые компании обыграли правительство и ЦБ в ипотеку

469
0
4690
Источник: Версия

Правительство решило ограничить банки в установлении ставок по ипотечным кредитам. И сделать это законодательно. Для этого 13 апреля в Госдуму поступили поправки в закон «О потребительском кредите (займе)». Предлагаемые правительством поправки распространяют на ипотечные кредиты нормы, регулирующие потребительское кредитование. Они запрещает повышать ставки по потребительским кредитам более чем на треть по сравнению со среднерыночным значением полной стоимости кредита, рассчитываемым ежеквартально Центробанком.

Курс на повышение

Запрет на повышение процентных ставок — это далеко не снижение полной стоимости жилищных кредитов, которое обещал в начале апреля президент Владимир Путин, давая поручение правительству принять меры. Тем более интересно: еще до того, как «ограничительная» инициатива правительства была обнародована, банки предприняли хорошо скоординированную атаку на ипотечном фронте. За неделю с 4 по 10 апреля средневзвешенная (в 15 крупнейших банках) ставка по ипотечным кредитам на покупку квартир в новостройках выросла на 0,07 п.п. (до 8,91% годовых), на «вторичку» — на 0,08 п.п. (до 9,09%).

Таким образом продемонстрирована неэффективность самой законодательной инициативы правительства Михаила Мишустина. Как видим, речь идет не просто о повышении ставок в отдельных кредитных учреждениях, а именно о среднем показателе.

Примерно в это же время (в марте -начале апреля) банки взяли курс на повышение первоначального взноса по ипотеке. По данным аналитического агентства Frank RG, шесть банков из топ-30 скорректировали пороговые значения для ипотеки.

В результате этой «коррекции» минимальный размер взноса в банках «Открытие» и Совкомбанке повысился на 10 п.п. — до 20% по кредитам на готовое и строящееся жилье.

«Юникредит» поднял уровень первого взноса до 30% по ссудам на покупку квартиры на вторичном рынке и по кредитам на новостройки. В Альфа-банке подняли минимальный порог первоначального взноса до 20%, а в Промсвязьбанке до 15%. Последний был известен на ипотечном рынке возможностью получить кредит без первоначального взноса, но в апреле эта опция пропала с сайта банка.

Консервирующие предложения

Другими словами, банки просто сыграли на упреждение – как возможного ухудшения ситуации на рынке, так и инициатив правительства. Теперь, установив новые стандарты, они без труда могут согласиться на любые «консервирующие» предложения. Но к дешевой ипотеке, которую хочет наладить правительство, они явно не готовы.

Еще более интересно складывается ситуация на рынке ипотечного страхования, которое также является частью ипотечной сделки. Страхование всегда было обязательным условием, хотя и могло считаться добровольно-принудительным. В том смысле что клиент должен был самостоятельно страховать свои риски при получении кредита. Теоретически. На практике же он оформляет ссуду в одном пакете со страховым полисом. Если отказываться от этой услуги, то стоимость кредита вырастет (как правило на 1-2%), да и саму ссуду, скорее всего, попросту не дадут. Спустя год, когда срок полиса истекает, заемщик, как правило, прекращает обслуживание страховки. Но тут его начинают преследовать представители страховой компании, которые звонят с настойчивыми предложениями продлить договор. Если клиент не реагирует, через некоторое время обнаруживает, что процентная ставка по кредиту увеличивается. Зато клиента оставляют в покое. Но в марте-апреле 2020 года произошло нечто особенное. Несмотря на повышение процентной ставки, звонки из страховой компании возобновились. И только теперь стало ясно, почему это произошло.

27 апреля на сайте ЦБ РФ была опубликована концепция ипотечного страхования — короткий документ, где на трех страницах излагались предложения регулятора.

Согласно этой концепции, страхование залога, а также жизни и здоровья заемщика при выдаче ипотеки, становятся обязательными. Но страховать эти риски теперь будет банк — за свой счет. Таким образом Банк России рассчитывает снизить стоимость страховки.

Судя по всему, страховые компании прекрасно знали о готовящейся новелле, и предприняли попытку «последнего чеса», пытаясь уговорить клиентов на продление страхового договора. Ведь теперь этим страхованием будет заниматься само кредитное учреждение. Что, конечно, означает ликвидацию возможности не платить страховку, ведь теперь вся информация будет в одних руках, а игнорировать звонки из банка не получится. Иначе придется заплатить больше или столкнуться с требованием досрочного погашения кредита в принципе.

01.05.2020

Материалы по теме

Как банки и страховые компании обыграли правительство и ЦБ в ипотеку