Где бы перезанять, чтобы переотдать, – этот вопрос сегодня волнует миллионы наших сограждан. В России уже вполне можно было бы объявить бум перекредитования: объёмы кредитов, которые берутся на покрытие уже имеющихся долгов, бьют все рекорды. «Наша Версия» попыталась разобраться, стоит ли торопиться бежать в банк за новой порцией долгов и как не построить своими руками персональную финансовую пирамиду.
Только за первое полугодие россияне одолжили у банков 68,3 млрд рублей на покрытие уже имеющихся долгов. Это в 1,7 раза больше аналогичных показателей прошлого года. На 17% увеличилась и средняя сумма кредита, который заёмщики берут, чтобы перекредитоваться. Сегодня, по данным бюро кредитных историй «Эквифакс», она составляет ни много ни мало 520 тыс. рублей. Неслабо для страны, где ежемесячный доход в 40 тыс. рублей в месяц считается вполне приличным.
Мы попытались разобраться, а стоит ли на самом деле так уж торопиться в банк за новыми кредитами.
Не всякое рефинансирование одинаково полезно
Лучший способ реструктуризировать кредит, ставший вам в тягость, это простить его себе. Шутки шутками, но если денег нет, а просрочка тянется уже несколько месяцев, то никакие даже самое щедрое рефинансирование и самая удобная реструктуризация вам уже не помогут. «Если ситуация совсем прижала и совсем нечем платить, то можно, конечно же, не платить. При суммах до 500 тыс. рублей нет обязанности подавать себя на банкротство, – говорит независимый финансовый советник, сооснователь школы финансовой свободы FinFree Александр Князев. – Но придётся потерпеть звонки из банков, потом ещё более настойчивые контакты от коллекторов и пристава, блокировки счетов, запрет на продажу крупного имущества и т.д.». Заметим в скобках, что процесс этот, как правило, растягивается на годы, так что до тех пор, пока приставы постучатся в вашу дверь, деньги вы, возможно, уже успеете собрать.
Кому и когда пригодится рефинансирование?
Первое. Если сумма кредита невелика, а платить осталось уже недолго (менее 6–8 месяцев), лучше вообще не связывайтесь. «Надо понимать, что при небольшой сумме кредита всё это затевать нецелесообразно, так как эффект в абсолютном выражении будет невелик относительно затраченного времени», – говорит начальник управления клиентских отношений СДМ-Банка Иван Лонкин.
Второе. Внимательно сравните ставки по вашему старому и возможному новому кредитным договорам. Разница между ними должна составлять как минимум 1,5%. Просчитайте сроки и переплату по старому и новому кредитам. «Если вам осталось платить шесть месяцев, не надо брать новый кредит на пять лет. Ведь в этом вопросе играют роль не только ежемесячные платежи (они будут меньше в любом случае), но и сам факт переплаты. Может получиться так, что ежемесячно вы будете платить меньшую сумму, а переплата будет в 2–3 раза больше», – предупреждает зампред правления банка «Восточный» Алексей Крейтор.
Третье. Прочитайте новый кредитный договор между строк. Многие программы рефинансирования выгодны только на первый взгляд. Обратите внимание на такие подводные камни, как страхование, комиссии при обслуживании, схема перевода денег из одного банка в другой и т.п. «Самыми распространёнными скрытыми уловками банка являются дополнительные услуги, виды страхования, повышенная процентная ставка при выходе в просрочку, запрет на досрочное погашение», – рассказывает гендиректор компании SmartCredit Фарида Валуева.
Наконец, четвёртое. Выберите нужный момент. Не только банк нужен вам, но и вы нужны банкирам, желающим нарастить кредитный портфель. «Попав в такую акцию, можно выиграть: объединив кредиты с разными сроками возврата и разной процентной ставкой в один с единым платежом под меньшую ставку. Также рефинансирование выгодно, если заёмщик хочет поменять кредит с обеспечением на беззалоговый», – говорит гендиректор Юридического бюро № 1 Юлия Комбарова.
В плену финансовой пирамиды
Самым популярным способом закрытия старого кредита с помощью нового сегодня является закрытие долга по кредитной карте через потребительский кредит. Разница процентных ставок по потребкредиту и по карте настолько очевидна, что дело кажется очень выгодным.
Эта разница не случайна: кредитные карты, которые банки щедро раздают всем и вся, лишь приманка, на которую вы в итоге и попадаетесь. «На мой взгляд, кредитная карта – это лишь повод начать кредитные отношения, так сказать, парадный вход в пещеру к дракону. Цель банков во всём мире – иметь заёмщиков долгосрочных, стабильных и по возможности с залогами», – констатирует Александр Князев.
Парадоксально, но факт: в случае с кредитами по карте и потребительским кредитом банкирам даже не надо придумывать специальных уловок. За них всё сделает пресловутый человеческий фактор. «Если взять потребительский кредит и продолжать параллельно пользоваться кредитной картой, то образуется два кредита, которые надо обслуживать, – объясняет Иван Лонкин. – В итоге образуется такая персональная финансовая пирамида. Так что я бы сказал, что потребительский кредит для покрытия задолженности по кредитной карте – это экстренная однократная мера». Причём подходит такой сценарий, очевидно, только заёмщикам с железной дисциплиной. Если вы решились закрыть долг по карте потребкредитом, потрудитесь дойти до банка и избавиться от кредитки, чтобы не возникало соблазна.
Впрочем, если «проесть» всю кредитку вас вынудила печальная необходимость, то не исключено, что ежемесячные платежи по потребкредиту окажутся вам не по силам. «Обратная сторона медали в том, что заёмщик для перекрытия старого кредита берёт новые, но допускает и по ним просрочки. Дальше схема повторяется. Следствием этого является постоянно растущая задолженность», – говорит директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров.
«Основная «тонкость» состоит в том, что при потребительском кредите заёмщик теряет возможность пользоваться деньгами. Средства на кредитной карте можно продолжать использовать, главное – вовремя вносить минимальный платёж. Но при таком сценарии ежемесячный платёж будет постоянно расти, если не вносить досрочные платежи», – продолжает финансовый эксперт, основатель компании Rakhas Group Дмитрий Довгаль. Не стоит забывать и о том, что из вносимого на кредитку ежемесячного платежа только часть денег будет доступна для использования. Часть же суммы банк будет «съедать» в счёт процентов за пользование кредитом.
Царский подарок?
Ипотечная передышка
Не исключено, что возможность реструктуризации по ипотечным кредитам скоро будет закреплена законодательно. ЦБ уже разработал соответствующие поправки в законодательство. Однако едва ли готовящиеся изменения можно назвать царским подарком.
Претендовать на реструктуризацию можно будет лишь раз в пять лет, при условии падения семейного дохода на 30% (или аналогичного роста платежа по ипотеке). При этом оставшаяся сумма долга не может превышать 10 млн рублей, просрочка платежей должна составлять не более 60 дней, а с момента заключения кредитного договора должно пройти больше 12 месяцев.
Результатом выполнения всех этих условий может явиться изменение графика платежей: новый ежемесячный платёж может составить 10% от прежнего (или не более 50%). При этом введение подобных послаблений возможно на срок до 12 месяцев (но не менее чем на полгода).
Фактически это означает, что вы будете платить столько же, только ещё дольше. Реструктуризация, подчёркивают эксперты, не означает пересмотра процентной ставки. «Речь идёт прежде всего об увеличении срока кредитования, за счёт чего банки получат свои проценты, просто в более долгосрочном периоде выплат, – объясняет управляющий партнёр компании «Метриум» Мария Литинецкая. – То есть чем дольше клиент выплачивает кредит, тем больше зарабатывает с каждого договора банк».
Кроме того, ограничение суммы кредита в 10 млн рублей может фактически отрезать от возможности пользоваться реструктуризацией «ипотетчиков» Москвы и Питера – ведь стоимость жилья в обеих столицах зачастую сильно превышает этот лимит.
Складывается впечатление, что ЦБ специально не очень задумывался об облегчении жизни заёмщиков, написав новые нормы скорее для галочки. Ведь сейчас программы по рефинансированию гораздо щедрее предлагаемой в законопроекте реструктуризации. Впрочем, и при рефинансировании стоит держать ухо востро. «Уловка банка может состоять в том, что низкий процент начинает действовать после выполнения ряда условий, например при передаче квартиры в залог банку, – говорит Дмитрий Довгаль. – До выполнения этого условия действует высокий процент. Срок на такие действия ограничен, и если заёмщик не успевает в силу разных причин, в том числе косвенно зависящих от банка, то весь смысл рефинансирования пропадает».
Страсть к перекредитованию загоняет россиян в долговую яму