«Киви Банк» лишился лицензии через три недели после того, как Qiwi Plc закрыла сделку по его продаже Андрею Протопопову. Цена вопроса – почти 24 млрд рублей. Насколько можно понять, покупатель не успел расплатиться за актив, который теперь явно потерял свою ценность. Продавец сообщил, что условия договора не предполагают его расторжения. Судя по всему, скоро мы увидим серию громких судебных процессов в нескольких юрисдикциях.
ЦБ объяснил отзыв лицензии тем, что QIWI нарушал федеральные законы, а также нормативные акты Банка России. Только за последний год Центробанк 5 раз применял к QIWI меры, включая ограничения на осуществление отдельных операций. Кроме того, по данным ЦБ, «банк систематически допускал нарушения требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
КИВИ занимал 89-ю строчку в рейтинге банков по объему активов, и как считает ЦБ, не был значимым кредитором реального сектора экономики. Но не только в размере капитала. В Центробанке заявили, что деятельность QIWI «характеризовалась вовлечённостью в проведение высокорисковых операций, направленных на обеспечение расчётов между физическими лицами и теневым бизнесом, включая переводы денежных средств в пользу криптообменников, нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор и т.п., а также поиском новых способов обхода вводимых регулятором ограничений».
Кроме того, банк зачастую открывал QIWI-кошельки с использованием персональных данных физических лиц без ведома последних и проводил по ним операций с сопутствующим риском для граждан.
После новости о лишении банка лицензии, владельцы QIWI-кошельков кинулись снимать деньги, но сделать этого уже не могли. Теперь им придётся подождать. В ЦБ отметили, что QIWI-Банк участвует в системе страхования вкладов. Вложенные в банк суммы будут возвращены вкладчикам в размере 100% остатка средств. Но есть нюанс: выдадут не более 1,4 млн рублей.
Создателем QIWI-кошелька СМИ называют Андрея Романенко. Одноименная группа компаний была создана им в «соавторстве» с Сергеем Солониным и Борисом Кимом в 2007 году после слияния двух платежных систем – «e-port» и «ОСМП». В этом же году на терминалах QIWI был запущен сервис «Личный кабинет» – платформа для будущего QIWI-Кошелька.
Новая на тот момент платёжная система QIWI быстро стала одной из самых популярных у россиян и граждан других стран (через зарубежные представительства). Это вполне объяснимо. Как отметил независимый финансовый аналитик Сергей Скатов, не у всех жителей России есть доступ к полноценному банковскому сервису.
Компания традиционно специализировалась на денежных переводах, при этом в разные периоды времени в её экосистему входили банк для предпринимателей «Точка», КИВИ даже владела долей в нём с 2017 по 2021 год, сервис «Рокетбанк», который закрылся в начале 2021-го года, а также карты рассрочки «Совесть», в 2020 году проданные другому игроку.
СМИ неоднократно писали, что через QIWI-Кошельки проводились и обналичивались огромные средства. Движение средств по ним не видел никто, в том числе и ЦБ. Собеседник издания The Moscow Post, предприниматель, занимавшийся развитием сети платёжных терминалов (QIWI в том числе) говорил, что через один QIWI-Кошелёк некоторые структуры умудрялись выводить по 3 млрд рублей. Мы, конечно, ничего не утверждаем, но не зря же в августе 2015 года в офисы группы компаний QIWI с обысками нагрянули сотрудники ФСБ. Причиной послужили возможность обналичивания и легализации денежных средств.
Тем более, что как ранее предполагали СМИ, успешный бизнес Романенко мог быть выстроен не без помощи силовиков, в том числе бывшего генерала Дениса Сугробова. В феврале 2014 года Сугробов был задержан, в апреле 2017 года он вместе с сообщниками был осуждён за коррупционные преступления и приговорен к 12 годам колонии.
В 2017 году Андрей Романенко продал свой пакет в QIWI, оставив руководство компании Солонину. Но якобы влияния на структуру не терял.
Сам же Сергей Солонин до 2022 года владел 23,3% акций QIWI. В 2022-ом он провёл выгодную сделку, реализовав две оферты по выкупу акций группы компаний у зарубежных инвесторов на внебиржевом рынке с существенным дисконтом к цене до остановки торгов на NASDAQ в феврале 2022 года. В результате этой сделки Солонин стал владельцем 71% голосов.
Как следует из отчётности самой компании, в третьем квартале 2023 года в отношении банка уже действовало предписание ЦБ, и тогда чистая выручка QIWI от всех платежных сервисов составила 6,6 млрд рублей, или 67,8 млн долларов. Отдельно от банковских платежных сервисов она достигла 4,1 млрд рублей (41,7 млн долларов). Причём объёмы выручки упали на 12,9% и 32,6% соответственно. Компания связывала это именно с регуляторными ограничениями. За тот же период объем платежей клиентов сократился на 5,1% в годовом выражении и на 6,3% по сравнению со старым кварталом, до 473,5 млрд рублей.
Но примечательно то, что несмотря на пристальное внимание ЦБ ещё в 2023 году, в КИВИ не видели для себя проблем. Как отмечал тогда в комментарии «Коммерсанту» независимый экономический эксперт Семен Новопрудский, «возможно, что у QIWI сложности, но они точно не опасны для Банка России, это не проблемы, например, у системообразующего банка. То есть, регулятор может этой ситуацией воспользоваться, в частности, для того, чтобы приучить людей, готовых использовать цифровые расчеты, к цифровому рублю вместо криптовалют».
На самом деле, ЦБ стал присматриваться к QIWI ещё в 2020 году. Но, судя по всему, у группы компаний, была крепкая «крыша», которая берегла его от серьёзных проблем, но в конце концов «протекла». Вероятно, это стало неожиданностью для покупателя российских активов Qiwi Plc – гонконгской компании Fusion Factor Fintech Limited, принадлежащей бывшему исполнительному директору QIWI Андрею Протопопову. Сделку одобрил совет директоров компании-продавца и российский банковский регулятор. Согласно её условиям, компания Протопопова должна в течение четырёх месяцев выплатить 11,88 млрд рублей, а оставшиеся 11,875 млрд рублей – в течение следующих четырех лет. До истечения этого периода 100% капитала Fusion Factor Fintech Limited находится в залоге у продавца.
Насколько можно понять, расчёты между сторонами не произведены. Представители Qiwi Plc заявили, что условия договора купли-продажи Киви Банка не предполагают его расторжения. Продавец не намерен возвращать себе актив, но признаёт, что «на данный момент нет никакой уверенности в том, сможет ли покупатель выполнить свои обязательства в установленные сроки». В случае неплатежей компания собирается «инициировать поиск третьей стороны для приобретения дебиторской задолженности вместе с правом требования к залогу и / или воспользоваться другими правами и средствами правовой защиты».
С 1991 по 2016 годы ЦБ отозвал лицензии у 1660 банков. Основные причины «наказания» финансово-кредитных учреждений: неисполнение законов, участие в схемах по отмыванию нелегальных доходов, утрата капитала и составление недостоверной отчетности.
Наибольшее количество отзывов банковских лицензий в России пришлось на 2014 –2016 годы. За три года было отозвано более 250 лицензий, из них 93 за 2016 год. В 2017 году показатель упал до 47 отзывов, а в 2018 вновь начал расти. За эти годы была проведена санация трёх крупных частных банков (Промсвязьбанк, Бинбанк и «ФК Открытие»), а также отозвана лицензия у банка «Югра». На 1 апреля 2019 года на российском рынке функционировало 430 банков.
С 31 января 2020 года, в пандемию коронавируса, ЦБ взял паузу по отзыву лицензий. Но уже 14 июля возобновил «карательные» меры. Вторая пауза была с февраля по август 2022 года на фоне кризиса и санкций.
Основными причинами для отзыва лицензий на ведение банковской деятельности по-прежнему будут, низкая кредитоспособность, вывод ликвидных активов, нежелание акционеров вкладывать вложения в убыточный бизнес и, в меньшем объеме, несоблюдение требований 115-ФЗ.
Почему к финансово-кредитным учреждениям меры принимаются тогда, когда они уже успели нанести значительный урон и вкладчикам, и государству? Вопрос, видимо, риторический.
Андрей Протопопов не сможет получить действующий банк, а группа QIWI – деньги от продажи российских активов